6 soorten pensioenplannen Verschillen en overzicht

  • Vincent Maxwell
  • 0
  • 2740
  • 879

Leren hoe je je pensioen moet plannen, hoeft niet het gevoel te hebben een andere taal te beheersen. De verschillende pensioenplannen die beschikbaar zijn, zijn gemakkelijker te begrijpen dan u zou denken, hoewel elk ervan zijn eigen beperkingen heeft. Sommige van deze beperkingen zijn afhankelijk van uw aangepast aangepast bruto-inkomen, terwijl anderen een limiet hanteren voor de hoeveelheid geld die u jaarlijks kunt bijdragen.

Fiscale behandeling van opnames - en de leeftijd waarop u opnames kunt en moet nemen zonder boete - kan ook variëren tussen soorten plannen. Een vergelijking kan u helpen bepalen welke het beste bij u past. 

01 401 (k) Plannen

 jygallery / Getty Images

Een 401 (k) -plan is een pensioenaccount op de werkplek dat wordt aangeboden als personeelsvoordeel. Met het account kunt u een deel van uw loon vóór belastingen bijdragen aan uitgestelde belastingen. Dit vermindert het bedrag aan inkomsten waarover u in dat jaar belasting moet betalen. U wordt bijvoorbeeld belast op $ 70.000 als u $ 75.000 hebt verdiend en $ 5.000 hebt bijgedragen aan uw 401 (k).

Beleggingswinsten groeien uitgestelde belasting totdat u het geld opneemt bij pensionering. Als u geld opneemt uit het plan vóór de leeftijd van 59 1/2, kunt u echter een boete van 10 procent betalen en de opname is onderworpen aan federale en nationale inkomstenbelasting. Sommige plannen bieden echter 401 (k) leningen aan als u zich in een noodgeval bevindt. 

Veel werkgevers koppelen werknemersbijdragen aan een 401 (k), meestal tot 6 procent, hoewel het zijn bijdragen over een periode van jaren kan "vestigen". Dit betekent dat u uw werkgeversbijdragen niet zou kunnen meenemen als u het bedrijf verlaat voordat de voorgeschreven periode is verstreken. Je eigen bijdragen aan het plan zijn echter altijd van jou. 

Als u niet bijdraagt ​​aan de bedrijfsmatch, kunt u een aanzienlijk werknemersvoordeel negeren. Een werkgeverswedstrijd is in feite gratis geld. Werkgevers die deze plannen aanbieden, zijn vaak bereid om u bijdragen te laten doen door middel van automatische loonaftrek, waardoor sparen gemakkelijker wordt. 

Investeringskeuzes voor dit soort plannen zijn vaak beperkt en de beheers- en administratiekosten kunnen hoog zijn. De IRS legt contributielimieten per jaar op, hoewel limieten voor 401 (k) -plannen genereuzer zijn dan die voor andere plannen: $ 19.000 in 2019, een stijging van $ 18.500 in 2018. Dit loopt op tot $ 25.000 als u 50 jaar of ouder bent. 

Variaties van dit type account omvatten de 403 (b), een vergelijkbare account aangeboden aan docenten en non-profit werknemers, en 457 (b) plannen, die worden aangeboden aan overheidsfunctionarissen.

02 Individuele pensioenrekeningen (IRA's)

Een IRA is een fiscaal begunstigde beleggingsrekening. U kunt de account gebruiken om te beleggen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF's en andere soorten beleggingen nadat u er geld in hebt gestort, en u neemt zelf de investeringsbeslissingen, tenzij u iemand anders wilt inhuren om dit voor u te doen. U kunt overwegen te investeren in een IRA als uw werkgever geen pensioenregeling aanbiedt of als u uw 401 (k) premies voor het jaar heeft gemaximaliseerd.

U draagt ​​tot $ 6.000 bij in 2019. Dit neemt toe tot $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. Deze limiet is gestegen van $ 5.500 in 2018. U betaalt geen belastingen op beleggingswinsten, waardoor ze sneller kunnen groeien.

Veel belastingbetalers kunnen hun IRA-bijdragen aftrekken van hun aangifte inkomstenbelasting als ze niet ook een 401 (k) pensioenrekening op hun werk hebben, waardoor hun belastbare inkomsten voor dat jaar worden verlaagd. Sommige beperkingen bestaan ​​op basis van inkomen. U betaalt inkomstenbelasting over de inkomsten die u hebt bijgedragen en over winsten wanneer het geld wordt opgenomen bij pensionering. 

U kunt beleggingen kopen en verkopen binnen de IRA, maar als u probeert geld op te nemen voordat u 59,5 wordt, staat dit bekend als een vroege uitkering en zult u waarschijnlijk een boete van 10 procent moeten betalen, net zoals u zou doen met een 401 (k). U zult ook onderworpen zijn aan federale en staats- en inkomstenbelastingen bij de opname. 

03 Roth IRA's

In tegenstelling tot een traditionele IRA worden Roth IRA-bijdragen gemaakt met dollars na belastingen. Maar geld dat binnen de Roth wordt gegenereerd, wordt nooit meer belast.

U kunt zonder boete premies opnemen die u vóór de pensioengerechtigde leeftijd aan een Roth IRA hebt gedaan, op voorwaarde dat vijf jaar zijn verstreken sinds uw eerste bijdrage. U bent niet verplicht om te beginnen met het opnemen van opnames op de leeftijd van 70 1/2, net zoals bij traditionele IRA's, 401 (k) s en andere pensioenspaarplannen. 

Geld in een Roth stoppen is een geweldige plek om extra geld te investeren als je net begint en denkt dat je inkomsten zullen groeien en je je toekomstige zelf een geweldige belastingvoordeel zult geven. U kunt zelfs bijdragen aan zowel een IRA als een Roth IRA, maar uw totale bijdragen aan beide plannen kunnen de limiet van $ 6.000 voor het jaar niet overschrijden. 

04 Roth 401 (k)

Een Roth 401 (k) combineert functies van de Roth IRA en een 401 (k). Het is een soort account dat wordt aangeboden door werkgevers en het is relatief nieuw. Net als bij een Roth IRA komen bijdragen van uw loonbelasting na belastingen en niet van uw salaris vóór belastingen. Bijdragen en inkomsten in een Roth worden nooit meer belast als u minimaal vijf jaar in het plan blijft. 

Maar er is ook een vangst met dit soort plannen. Bijdragenlimieten worden strenger als uw aangepaste aangepaste bruto-inkomsten (MAGI) een bepaald punt bereiken, totdat bijdragen volledig verboden zijn als u te veel verdient. Phaseouts beginnen bij MAGI's van $ 122.000 voor afzonderlijke filers in 2019, en u kunt niet bijdragen als uw MAGI $ 137.000 overtreft. Deze limieten voor gehuwde belastingbetalers die gezamenlijke aangiften indienen, stijgen tot $ 193.000 en $ 203.000. 

05 EENVOUDIGE IRA

De Savings Incentive Match voor werknemers (EENVOUDIG) IRA is een pensioenplan dat kleine bedrijven met maximaal 100 werknemers kunnen bieden. Het werkt heel erg zoals een 401 (k). Bijdragen worden geleverd met vóór opname van de looncheque, en het geld groeit belasting uitgesteld tot pensionering.

Uitkeringen die binnen twee jaar na het openen van het plan en vóór de leeftijd van 59 1/2 worden genomen, kunnen echter leiden tot een forse boete, echter 25 procent. Je kunt ook niet lenen van een EENVOUDIGE IRA, zoals je kunt van een 401 (k). 

06 SEP IRA

Met een SEP IRA kunt u een deel van uw inkomen bijdragen aan uw eigen pensioenaccount als u zelfstandige bent en geen werknemers hebt. U kunt deze bijdragen volledig aftrekken van uw belastbare inkomen.

De maximale jaarlijkse premielimieten zijn hoger dan de meeste andere fiscale begunstigde pensioenrekeningen: $ 56.000 of 25 procent van het inkomen, afhankelijk van wat minder is, vanaf 2019. 

Kunt u meer dan één plan hebben?

Je zou verschillende pensioenregelingen kunnen opbouwen naarmate je groeit in je carrière. 401 (k) van een werkgever is de eerste plaats om te kiezen voor uitgestelde belastinggroei wanneer u begint te sparen voor pensioen, maar een Roth IRA is ook een geweldige plek om wat extra geld op te bergen voor pensioen of andere levensgebeurtenissen. Een 401 (k) en een Roth IRA kunnen een goede combinatie zijn.



Niemand heeft nog op dit artikel gereageerd.

Uw persoonlijke financiële assistent.
Leer hoe u uw geld beter kunt beheren, hoe u rijk kunt worden. Meer informatie over onderwerpen zoals budgettering, investeringen, slim winkelen.